— Кредитные риски МФО существенно превышают риски банковского сектора, — отмечает заместитель начальника ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. — Даже банков, работающих в высокорисковом сегменте экспресс-кредитования.
К примеру, по данным на начало года, просроченная задолженность «Русского стандарта» составляла 10%, «Хоум кредита» — 12,7%.
По данным НБКИ, практически вся просрочка МФО — 99,73% — сосредоточена в займах на сумму, не превышающую 60 тыс. рублей (ЦБ в своей статистике кредиты по суммам не разбивает).
На взгляд экспертов, просрочка МФО — в первую очередь проблема заемщиков, которым грозят преследования коллекторов и судебных приставов. Кредиторы же страдают значительно меньше.
— МФО могут позволить себе гораздо более высокие кредитные риски без необходимости создавать большие резервы, — говорит директор аналитического отдела ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая.
Это признают и в самих МФО.
— Уровень дефолтности в нашей компании на сегодняшний день держится на уровне 25%, что является заложенным в нашей бизнес-модели показателем, — подчеркивает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — То есть мы готовы к тому, что каждый четвертый клиент не вернет заем или погасит его с отсрочкой.
На взгляд Бахвалова, значительный уровень дефолтности у МФО связан с низким уровнем финансовой грамотности населения.
— До сих пор бытует мнение о том, что займы, так же как и кредиты, возвращать не обязательно, — объясняет он. — Часто люди не задумываются о чистоте своей кредитной истории и берут деньги, чтобы потратить их здесь и сейчас.
Высокий риск МФО с лихвой компенсируют большими процентами по займам. Так, компания «Мини-займ экспресс», которая работает через сеть отделений «Почты России», предлагает деньги пенсионерам более чем по 2600% годовых.
На сегодня в России, согласно реестру Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), зарегистрировано 1189 МФО. По закону, эти организации вправе выдавать займы, размер которых не превышает миллион рублей.
Глава Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, скептически оценил данные НБКИ. По его мнению, просрочка в 20% может быть только в одном, самом рискованном сегменте микрокредитования — «займы до зарплаты», занимающему всего 10% рынка. В других секторах этот показатель значительно ниже и сравним с банковским.
— В группе «займы до зарплаты», действительно, очень высок аппетит к риску, — говорит Мамута. — Это прежде всего связано с оценкой заемщика, которая проводится всего за несколько минут.
Юристы отмечают, что закон о микрофинансовых организациях, призванный регулировать соответствующий рынок, носит достаточно общий характер.
— Этот закон не устанавливает размер процентной ставки, — отмечает адвокат компании «Юков, Хренов и Партнеры» Екатерина Малинина.
По ее словам, отношения между МФО и заемщиком регулируются внутренними документами организации (правилами предоставления микрозайма) и договором в каждом случае. К тому же требования регуляторов к микрофинансовым компаниям пока что гораздо мягче, чем к банкам.
С точки зрения Александры Лозовой, просрочка в 20% хоть и выглядит значительной, но не несет рисков для финансовой системы в целом — из-за небольшого по сравнению с банками кредитного портфеля в абсолютных цифрах.
